Кредитная политика коммерческого банка

Словосочетание «кредитная политика» довольно часто встречается в нашей жизни. Финансовые эксперты, говоря о какой-либо финансовой структуре, довольно часто комментируют его кредитную политику. В этой статье мы рассмотрим, что же такое кредитная политика банка.

Официальный документ, подтверждающий право финансового учреждения на кредитную деятельность, в котором также отражены основные ее пункты, называется кредитной политикой банка. Данный документ (кредитная политика) разрабатывается и утверждается руководителями банка (впоследствии только они могут корректировать данный документ). Кредитная политика закрепляет за руководителем каждого банковского звена полномочия на проведение определенных финансовых операций. Правила и условия действий банка также прописаны в кредитной политике.

У каждого банка собственная кредитная политика. Она зависит от множества факторов: целевая направленность банка, стратегия его развития, общих доходов банка, и даже от уровня профессионализма сотрудников.

Кредитная политика должна содержать ряд предписаний и руководств действия для сотрудников банка, специализирующихся на кредитах и не только на них. Необходимо учитывать, что существует огромная разница между кредитной политикой и общей финансовой политикой банка. Первая устанавливает только общие моменты именно кредитной деятельности банка, а вторая определяет деятельность банка в целом. При этом, практически все финансовые процедуры, проводимые банком, осуществляются, опираясь на кредитную политику.

Кредитная политика создается с целью помочь сотрудникам банка свободноориентироваться в различных ситуациях и оперативно принимать решения, при этом, руководствуясь интересами банка. В принципе сотрудники имеют право отступать от политики банка в чрезвычайных случаях, безусловно, если цель оправдает средство.

Воплощая действующую в банке кредитную политику, сотрудники периодически могут сталкиваться с ее несовершенством. Это происходит вследствие регулярных изменений на мировом и отечественном финансовом рынке – именно они влияют на актуальность банковской политики.

Вследствие таких изменений руководители коммерческих банков время от времени вносят коррективы в свою кредитную политику, прилагая все усилия для того, чтобы повысить ее актуальность и облегчить труд своих сотрудников. Для того чтобы кредитная политика была понятна сотрудникам кредитного учреждения, руководство проводит среди них специальные опросы. Это позволяет максимально оптимизировать работу банка.

Абсолютно в любом банке сотрудники, специализирующиеся на кредитовании, представляют ежегодный отчет о своей деятельности руководству. В данном отчете указывается эффективность проделанной работы, ее стабильность, а также соответствие проведенных операций кредитной политике. В ежегодном отчете анализируется также недостатки действующей политики, которые впоследствии систематизируются и отмечаются руководством и, впоследствии, исправляются.

Однако для некоторых банков кредитная политика, увы, остается банальной формальностью, к которой не относятся серьезно ни сотрудники, ни руководство. В принципе о ее существовании знают все, но мало кто ее изучает и вникает в суть. Исключительно во время проверок со стороны контролирующих органов кредитная политика становиться действительно нужным документом. В подобных «нерадивых» банках рядовые сотрудники ориентируются в своей работе исключительно на распоряжения начальства, а не на установленную политику. Такая система применения никоим образом не позволяет исполнителям влиять на суть кредитной политики, и она попросту становится неактуальной.

Для того чтобы кредитная политика давала эффективные результаты она должна основываться на реальном положении дел как самого банка, так и финансового рынка в, а не выполнять фиктивную функцию.

Основы кредитной политики банков

Первоначально кредитная политика разрабатывается руководством банка на основании множества исследований и анализа полученных результатов. В итоге кредитная политика принимается сроком на 1 год и содержит следующие положения:

1. Основные направления деятельности банка по финансовым операциям на выбранный период с указанием всех лимитов, а также стандартных банковских нормативов (соотношение депозитного и кредитного портфелей, размер собственных финансовых активов и прочее)
2. Стандартный порядок проведения процедуры кредитования, а также полный список документов, который должен предоставить банку потенциальный заемщик для оформления кредита.

Кредитная политика любого банка будет действовать плодотворно только в случае, если она основывается на реальном экономическом и кредитном потенциале организации. Для увеличения эффективности кредитной политики, руководство банка должно содействовать непрерывному ее совершенствованию и обновлению.