Можно ли взять автомобиль в рассрочку

Что лучше при покупке автомобиля: взять кредит или получить рассрочку? Такой вопрос, наверное, задают себе многие из тех, кто решил приобрести автомобиль, полагая, что между первым вариантом и вторым обязательно должны быть серьезные различия.

К варианту с рассрочкой, видимо, больше склоняются те, кто по каким-то причинам не может или не хочет связываться с банками и оформлять автокредит. Но есть ли сегодня такие варианты с рассрочкой, и действительно ли выкупать автомобиль по частям выгоднее, чем взять обычный автокредит в банке?

Что такое рассрочка

На самом деле, рассрочка мало чем отличается от обычного кредита. Суть у них та же самая, и различаются они только по источнику денег: кредит предоставляется банком, а рассрочку можно получить в автосалоне или обслуживающих его финансовых структурах. А в юридическом смысле, для покупателя это вовсе одно и то же, и поэтому обе сделки в Гражданском кодексе регулируются одними и теми же статьями. Однако условия предоставления рассрочки могут быть менее выгодными, нежели те, что приняты в банковских программах по автокредитованию. Поэтому для того, чтобы решить, что же все-таки выгоднее, необходимо хотя бы бегло сопоставить условия рассрочки и кредита: ставки, суммы переплат, сроки и т.д.

Чья собственность?

Принципиальный вопрос при оформлении автокредита в рассрочку: кто будет владельцем автомобиля в период оплаты его стоимости? Кто будет обладать правами собственности на автомобиль? Конечно, наилучшим вариантом было бы оформление автомобиля в качестве вашей собственности, особенно если это сделать одновременно с подписанием договора о залоге и регистрации ТС и ГИБДД. Вариант, когда автомобиль остается в собственности автосалона или финансовой структуры до момента полного погашения его стоимости, много хуже.

Правда, во втором случае есть и плюсы: вы сможете экономить на налоге на имущество до того самого момента, когда машина наконец-то перейдет в вашу собственность. Но в таком случае автомобиля можно лишиться вовсе, при том, что значительная часть его стоимости уже заплачена, и такое может произойти вовсе не по вашей вине. Скажем, у компании (автосалона или финансовой структуры), предоставившей вам рассрочку и владеющей автомобилем, могут возникнуть серьезные проблемы. Она может стать объектом судебного разбирательства по какому-нибудь иску. И тогда вашу (то есть пока еще не вашу) машину по решению суда могут арестовать в качестве обеспечительный меры в числе прочего имущества ответчика.

По самому худшему сценарию, компания, предоставившая вам рассрочку, может быть признана должником, и тогда весь ее автопарк будет изъят судебными приставами для погашения долга. И тогда вы уже вряд ли сможете доказать, что, честно оплачивая рассрочку, имеете какие-то права на машину. Ведь по документам она ни на одно мгновение не была вашей.

Зона особого внимания

Для того, чтобы не оказаться в описанной выше неприятной ситуации, важно при заключении договора о рассрочке внимательно ознакомиться со всеми его условиями. За деятельностью банков хотя бы наблюдает Центральный Банк и Роспотребнадзор, и права заемщиков там более-менее защищены. А вот за деятельностью автосалонов уследить очень сложно, она по сути никем не контролируется. Поэтому в договоре о рассрочке может быть записано все, что угодно, и, подписывая такой договор, не читая, вы сильно рискуете.

А есть ли рассрочка?

Но можно ли сегодня в действительности оформить рассрочку при покупке нового или подержанного автомобиля? Будьте внимательны: сегодня многие автосалоны активно рекламируют автомобили с предоставлением рассрочки, но на самом деле вместо рассрочки вам предлагают все тот же кредит от банка-партнера автосалона. Вроде бы суть та же самая, как если бы вы сами взяли обычный кредит, но это не всегда так.

При написании этой статьи я проанализировал в интернете десятки объявлений с предложениями «купить автомобиль в рассрочку». И во всех случаях за этими предложениями скрывался обычный автокредит (иногда в автосалонах его называют «рассрочка в партнерстве с банком»). Причем к подобной практике прибегают не только середнячки этого рынка, но и такие производителя как Volkswagen или Mercedes. Я не смог найти ни одного варианта, когда производителем или дилером предоставлялась бы рассрочка без кооперации с каким-нибудь банком.

Частники

При желании в рассрочку можно купить не новый автомобиль в салоне, а подержанный у такого же частного лица. Закон не запрещают двум физическим лицам заключить между собой подобное соглашение. 

И здесь можно лишь посоветовать не придумывать тексты договора о купли-продажи и договора о рассрочке самим, а обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Еще лучше – обязательно после этого заверить оба документа у нотариуса. Кто за это заплатит госпошлину – вы или продавец авто — не принципиально. 

И в заключении еще парочка соображений.

Отдать нельзя оставить

При заключении подобного соглашения между двумя физическими лицами возникает тот же принципиальный вопрос, что и в случае покупки автомобиля в автосалоне: кто будет собственником автомобиля после оформления кредитного договора?

И ситуации здесь тоже могут быть интересные. Допустим, вы продаете автомобиль и, не желая его переоформлять на покупателя до момента полного погашения его стоимости, уговорили покупателя ездить на машине по доверенности. Все договора должным образом оформлены, и вроде бы нет проблем. Но что, если владелец по доверенности устроит ДТП и собьет насмерть человека? По закону владельцем автомобиля являетесь вы, а значит, суд признает виновным вас. И кто потом будет нести наказание за содеянное – большой вопрос.