Достоинства и недостатки кредитов на образование

В РФ кредиты на образование пока не так распространены, как за рубежом. Факторы ясны: еще несколько десятилетий назад учебные учреждения предоставляли свои услуги исключительно бесплатно, да и теперь число бюджетных мест даже в крупных университетах довольно значительно. Естественно, студенты при поступлении желают занять именно данные места, не надеясь на возможности кредитования.

Однако российские банки предоставляют теперь достаточно выгодные условия кредитования, которые сделают годы обучения необременительными с экономической точки зрения для студента и его родителей.

Общие характеристики кредитов на образование

Итак, кредит на образование – это ссуда, оформляемая в банке-кредиторе, на сумму, достаточную для оплаты обучения в образовательном заведении. Стоит сказать, что может оплачиваться учеба, как в российском, так и зарубежном учебном учреждении. Развеем миф: кредит на образование оформляется как студентам вузов, так и учащимся колледжей, курсов повышения квалификации и т.д. Итак, перечислим главные характеристики кредитов на образование.

1. Клиент – гражданин России, желающий оплатить обучение в образовательном учреждении.
2. Возраст клиента – от 14 лет (для несовершеннолетних чаще всего необходимо привлечение созаемщика, поручительство либо согласие родителей).
3. Выдача денег (оплата обучения) чаще всего осуществляется безналичным способом: средства на руки студенту не выдаются, а перечисляются в учебное заведение сразу, при этом при посеместровой оплате нужно будет все время доказывать банку факт обучения.
4. Сумма кредита – цена обучения в образовательном заведении, доказанная документально (соглашение об обучении). Может быть как небольшой – примерно 10-20 тысяч рублей на прохождение курсов, так и весьма значительной (несколько миллионов рублей для обучения в престижных вузах, получение образования МВА).
5. Период кредита – от нескольких месяцев до 10-12 лет (чаще всего на обучение в вузе, когда кредит оформляется неработающему студенту). Обычно по долгосрочным ссудам банки предоставляют отсрочку закрытия на период обучения – соответственно, в течение 5-6 лет студент выплачивает лишь проценты за пользование кредитом, а позже начинает закрывать основной долг.
6. Проценты достаточно небольшие – 10-13% годовых, однако по некоторым предложениям банков они могут быть больше. Кроме того, с помощью государственной программы поддержки можно снизить процентную ставку почти вдвое.

Достоинства кредитов на образование

Как можно понять, кредиты на образование – один из наиболее эффективных с экономической точки зрения потребительских кредитов. Банки стимулируют желание клиентов вкладывать средства в свое будущее и предлагают данные кредиты на довольно привлекательных условиях. Главные достоинства кредитов на образование:

• очень низкие процентные ставки (в 1,5-2 раза меньше обычных по кредитам наличными) и отсутствие комиссий;
• большие суммы кредитов дают возможность закрыть обучение даже в известных российских и заграничных вузах;
• наличие отсрочек выплаты тела кредита, которые могут достигать 5-10 лет;
• действующие государственные поддержки дают возможность увеличить отсрочку и уменьшить проценты;
• кредиты открыты даже для несовершеннолетних (в данной ситуации для принятия решения требуется справки о заработке родителей);
• возможность привлечения созаемщиков повышает доступную сумму кредита.

Недостатки кредитов на образование

Перечисление достоинств кредитов на образование дает понять, что подобный тип ссуд достаточно интересен для тех, кто получает образование. Однако не нужно обходить вниманием и значительные минусы, которыми отличается данный вид кредитов:

• большой перечень документов, требуемых для оформления кредита (кроме паспорта и соглашения на обучение, клиенту нужно будет доказать доход, а в ситуации недостатка – привлечь созаемщиков, предоставить документы родителей, опекунов);
• цель будущего студента – не только доказать компании свою платежеспособность (как в ситуации с обычными кредитам), но также подтвердить востребованность своей будущей профессии, солидность вуза, возможность завершить его и получить работу по специальности;
• многие компании, оформляющие кредиты на образование, имеют ограниченный круг вузов, с которыми взаимодействуют. Чаще всего это известные государственные учебные заведения. Оформить кредит на обучение в заведении, не относящемся к данному перечню, очень трудно;
• из-за того, что кредиты оформляются на значительные суммы и длительный период, банки могут потребовать поручительство третьих лиц (родителей, супруги) и залог недвижимости либо автомобиля;
• иногородним студентам, поступающим в вуз, почти невозможно оформить кредит на образование: банки почти всегда оформляют кредиты лишь при наличии прописки в регионе;
• трудности с уходом в академический отпуск, службой в армии – не каждая фирма предоставляет отсрочку в данных ситуациях;
• сумма кредита не покрывает всю цену обучения (максимум 80-90%);
• несмотря на то, что долгая отсрочка закрытия кредита является значительным достоинством кредитов на образование, нужно заметить, что здесь кроется и существенный недостаток: в связи с тем, что весь период обучения (5-6 лет) студент будет обязан выплачивать проценты, начисленные на сумму кредита, которая не снижается, переплата за весь период будет просто огромной. Например, если студент оформил кредит на сумму 300 тысяч рублей на период 10 лет по ставке 12%, и компания предоставила ему отсрочку 5 лет, то ежемесячно во время обучения ему нужно будет перечислять процентами 3 тысячи рублей, что за 5 лет составит 180 тысяч рублей. После завершения обучения студент начинает закрывать кредит аннуитетными взносами по 6674 рублей в течение 5 лет. Соответственно, в результате сумма будет равняться 580440 рублям;
• итак, переплата по кредиту будет равняться 280440 рублям (почти 100%), то есть, цена обучения в итоге окажется вдвое больше;
• стоит указать и узкие временные границы (всего несколько недель), в которые следует оформить образовательный кредит: с даты поступления студента до начала обучения, потому что кредит оформляется лишь на базе соглашения с учебным заведением. Беря во внимание, что возможность отказа по данному кредиту достаточно высока, появляется риск не оплатить в результате обучение;
• кредиты на обучение стоит оформлять лишь тем студентам, которые уверены в своих силах и выбранной специальности. Дело в том, что при отчислении либо самостоятельном уходе из университета кредит, так или иначе, нужно будет закрывать, хотя денег на это может не быть.

«Образовательный кредит» от Сбербанка

Сбербанк, являющийся самым крупным банком РФ, — один из немногих, которые предоставляют кредиты на образование. Однако нужно отметить, что условия кредитования здесь максимально эффективны со стороны клиента. Приведем характеристики данного вида кредита:

• клиент – гражданин России в возрасте от 14 лет (для клиентов от 14 до 18 лет обязательно привлечение созаемщиков, от 18 лет кредит можно брать самостоятельно);
• предварительное решение об оформлении средств можно получить в банке до сдачи экзаменов;
• кредит оформляется лишь в рублях на суммы от 15 тыс. рублей, не более чем на 90% от цены обучения;
• период кредита – до 11 лет;
• отсрочка предоставляется на время обучения + время академического отпуска + время службы в армии;
• проценты – 12% годовых;
• взносы аннуитетные либо дифференцированные;
• форма выдачи – кредитная линия, каждый транш (оплата части обучения) осуществляется лишь после документального доказательства того, что студент все еще обучается в учреждении;
• обеспечение – залог собственности и поручительство.

Покажем данные условия на определенном примере

1. Определим, во сколько обойдется студенту обучение в вузе, если он оформляет кредит в Сбербанке на период 11 лет, из которых на 6 лет будет предоставлена отсрочка (обучение в вузе + служба в армии).

Допустим, цена обучения равна 500 тысячам рублей, и она перечисляется один раз в начале обучения. Банк оформляет кредит на 90% от цены обучения – 450 тысяч рублей – одним траншем.

В течение 6 лет (72 месяца) студент каждый месяц оплачивает проценты за пользование кредитом, при этом они начисляются на первоначальную сумму долга (закрытие кредита не осуществляется), то есть по 4500 рублей ежемесячно.

4500*72=324000.

Остальные 60 месяцев студент закрывает кредит и сразу перечисляет проценты. При аннуитетных взносах ежемесячный платеж будет равняться 10010 рублям, за 60 месяцев 10010*60=600600 рублей.

Соответственно, переплата по кредиту (не берем расходы на анализ и оформление залога) составит 474600 рублей, или больше 100% от суммы кредита.

2. Предположим, что студент при остальных равных условиях после завершения отсрочки по кредиту осуществляет дифференцированные взносы (начисленные за месяц проценты + часть суммы долга), при этом данная часть долга одинакова каждый месяц: 450000/60=7500 рублей.

В первый месяц закрытия взносы будут достаточно велики: 12000 рублей. Однако с каждым месяцем они будут значительно снижаться: в 10-й месяц 11325 рублей, в 25-й – 10200. За 60 месяцев студент заплатит 587250 рублей.

Тогда переплата за весь период будет составлять 461250 рублей, что на 13 тысяч меньше, чем при аннуитетных взносах. Как можно понять, отличие небольшое, однако при более крупных платежах по схеме дифференцированных взносов она будет более ощутима.

Соответственно, кредиты на образование предоставляют российским студентам широкие возможности обучения. Условия по данным кредитам достаточно привлекательны и помогают без лишних трудностей получить качественное образование и хорошую профессию. Одновременно получение подобных кредитов достаточно сложный процесс.