Настоящие проценты по беспроцентному кредиту

Собираясь купить холодильник, компьютер, новый диван или даже машину, мы иногда сталкиваемся с рекламой, сообщающей о том, что в настоящее время и лишь в течение 10 дней на необходимый нам товар предлагается долгосрочный беспроцентный кредит.

Что может быть привлекательнее для нас, покупателей, чем возможность купить необходимый товар в рассрочку, да еще и с нулевой кредитной ставкой? Отказаться от подобного предложения очень трудно, к тому же оно кажется по-настоящему выгодным. Непонятным кажется интерес финансового учреждения в таких привлекательных для клиента условиях.

Прежде постараемся разобраться, как формируется доход банка. Система получения прибыли проста. Одна группа клиентов вкладывает в банк, заводя депозиты, и за это получает вознаграждение в виде процентов. Другая группа клиентов берет у банка средства в долг и за это выплачивает кредитной компании вознаграждение в виде процентов. Разница между суммой, полученной как дополнительные средства, и суммой, отданной в качестве депозитных процентов, в общем, и составляет доход банка. Соответственно, выходит, что, оформляя беспроцентный кредит, банк закрывает проценты по депозитам средствами, которые у него отсутствуют. В это можно поверить?

В действительности, оформляя кредиты под беспроцентные ставки, банк получает тот же доход, лишь меняет название источника.

Как это осуществляется?

Имеется два вида скрытых процентных ставок. В первом случае размер кредита целиком соответствует стоимости товара, однако при заключении соглашения оказывается, что нужно заплатить дополнительные средства, касающиеся именно открытия кредитной линии. К подобным взносам можно причислить:

• единоразовую комиссию за изучение анкеты на оформление кредита;
• ежемесячную комиссию за ведение кредита;
• оплату за ведение кредитного счета;
• комиссию за прием наличных денег;
• страхование предмета кредитования.

А в некоторых кредитных соглашениях можно заметить формулировку«дополнительные расходы». Если сложить все перечисленные комиссии и разделить на период кредитования, мы получим достаточно реальный процент, который может быть даже выше официальной процентной ставки при обычном кредитовании. Так или иначе, дополнительные комиссииобеспечивают фирме как минимум 10% годовых от суммы кредита. А если эту прибыль умножить на число заемщиков, которые дополнительно были привлечены с помощью предоставления беспроцентных кредитов, то, в общем средний доход банка увеличится на 30-60%.

Второй вид получения кредитной компанией прибыли от оформления кредита под ноль процентов – так называемая возвратная схема. В данной ситуации, подписывая кредитное соглашение, вы не увидите дополнительных значимых комиссий и сборов. Максимум будет оплата за обслуживание кредита, но объем ее совсем невелик. «Вот он – действительный кредит под 0%», — порадуется какой-нибудь возможный заемщик.

На практике прибыль учреждения при такой системе просто сразу заложена в цену товара, а при автокредитовании обычно скрытую процентную ставку закладывают в страховку. Действует это довольно просто: вы оформляете беспроцентный кредит и оплачиваете желаемый товар, а продавец затем возвращает учреждению его часть. Довольны оказываются все: продавец, продавший товар, фирма, получившая доход сразу, да и клиент тоже, потому что получил настоящий кредит по беспроцентной ставке.

Как избежать подобную сомнительную выгоду?

Нет ничего легче. Рассмотрите стоимость интересующего вас продукта, отыщите самое выгодное предложение. Обратитесь к работникам фирмы, которая предоставляет беспроцентные кредиты, и попросите произвести расчет расписания выплат. Посетите несколько кредитных компаний с целью исследования обычных потребительских кредитов и возьмите расписание выплат. Сравнивайте – и выбирайте самое выгодное предложение.