Автокредиты – один из видов потребительских кредитов

Машины уже давно не являются диковинками или предметами роскоши, а комфортным и удобным транспортом. К тому же многим личный автомобиль приносит доход, причем порой – единственный заработок. Однако средняя зарплата в РФ не дает возможности не только приобрести машину, но даже собрать на нее средства за несколько лет. Способов приобретения для обычного гражданина несколько: или, во всем себя ограничивая, собрать на машину с зарплаты, или приобрести б/у машину и заняться ремонтом, или приобрести автомобиль в кредит. И как раз последнему методу все больше уделяется внимание, так как он кажется наиболее легким и удобным, а банки и автосалоны везде предоставляют различные кредитные предложения.

Перечислим особенности данного вида кредитования.

Главные особенности и параметры автокредитования

Уже из названия понятно, что автокредит – это оформление денег на покупку машины в собственность. Можно выделить список главных параметров, которые определяют автокредиты как один из видов потребительских кредитов.

1. Целевое кредитование. По сравнению с большей частью потребительских кредитов, автокредиты оформляются на строго конкретные цели – покупку автомобиля (б/у либо нового, в автосалоне либо у прежнего владельца, на личные либо коммерческие цели), что видно по кредитному соглашению. Из данного положения исходит необходимость передать в банк документальное подтверждение об использовании полученных средств (документы на машину, соглашение купли-продажи, чеки, квитанции, расписки и т.д.). В большинстве ситуаций расчет банка с продавцом осуществляется безналичным методом, обходя покупателя. В этом случае, естественно, ничего не требуется.
2. Присутствие залога. Обеспечением по автокредиту является чаще всего покупаемая машина, также разрешен еще один залог (чтобы увеличить сумму кредита в тех ситуациях, когда машина не может быть залогом – старая и т.п.).
3. Требование застраховать залог. Несмотря на то, что страхование заложенной машины не является законодательным условием (как в ситуации с оформлением ипотеки), почти 100% фирм требуют оформления страховки по КАСКО на весь период кредитования, что сильно повышает переплату по кредиту.
4. Необходимость независимого анализа автомобиля (осуществляется банком или иной фирмой). Анализ рыночной цены необходим для определения залоговой цены и конкретизации уровня стартового взноса.
5. Стартовый взнос требуется почти во всех случаях (кроме специальных программ «беспроцентный кредит», которые характеризуются высокими процентами и жесткими условиями). Размер стартового взноса – это разница между рыночной и залоговой ценой машины (так называемый дисконт). Может быть от 10 до 50%, на что влияет год производства, марка и модель машины, степень износа и т.д. Снизить стартовый взнос можно, например, с помощью привлечения еще одного залога – имеющегося в наличии автомобиля, техники, квартир. Особенно важно это при покупке дорогостоящих машин.
6. Процентные ставки значительно меньше, чем по кредитам наличными. Это объясняется, прежде всего, наличием залога, во-вторых, внесением стартового взноса. Одновременно низкие проценты (10-15%) во многом компенсируются дополнительными тратами – анализом, страховкой, оформлением справок и т.д.

Виды автокредитов

Сейчас каждая крупная компания предоставляет 2-3, а иногда и десять разных предложений по кредитам. Они могут отличаться объектом (иностранный либо отечественный автомобиль, новый либо подержанный, грузовики либо легковые автомобили), местом оформления (в салоне либо в финансовом учреждении), разными специальными чертами и особенностями. Однако можно выделить главные виды автокредитов – анализ особенностей даст возможность будущему владельцу машины сориентироваться в финансовом мире. Итак, главные виды автокредитов.

1. Стандартный автокредит в отделении банка. Чаще всего кредит на максимально эффективных условиях – низкие процентные акции, широкий выбор автомобиля для приобретения. Процесс изучения обычный, занимает от нескольких дней до недели. На полученные деньги покупатель можно приобрести как автомобиль в салоне, так и у прежнего хозяина. Расчеты с продавцом осуществляются в два шага: сначала передается стартовый взнос, после автомобиль оформляется на нового хозяина, передается в залог и вторым шагом компания выплачивает продавцу остаток суммы. По подобным кредитам имеются широкие возможности изменить требования кредитования – например, предоставить дополнительный залог.
2. Кредит в автосалоне чаще всего оформляется на тех же условиях, что и в отделении банка. Отличительная черта – процесс рассмотрения немного проще (отсутствует необходимость в поиске машины, его анализе и сборе документов на приобретение и т.д.). Однако имеются и минусы – можно приобрести лишь машину, представленную в конкретном салоне, нет возможности изменить условия кредита.
3. Экспресс-автокредит может оформляться и в банке, и прямо в автосалоне. Отличительные характеристики: короткий период оформления (1-3 дня), небольшой пакет документов, низкие требования к клиенту. Но комиссии и проценты по подобным кредитам могут быть значительными.
4. Кредит без стартового взноса может быть как типом экспресс-кредита (тогда он схож с ним достоинствами и недостатками), так и подвидом стандартного автокредита, по которому предоставляется дополнительный залог. Иногда приходится слышать (правда, подобное мнение не совсем правильно), что автокредитами без стартового взноса называют обычные нецелевые кредиты наличными, которые были направлены на приобретение автомобиля.
5. Беспроцентный кредит, или рассрочка, как его обычно называют – одна из программ, которую можно заметить в автосалоне. Суть ее сводится к следующему: салон покрывает клиенту сумму процентов, обозначенную в кредитном соглашении, с помощью предоставления скидки. То есть салон реализует машину и повышает число клиентов, банк получает проценты и сумму долга, клиент покупает машину без переплаты в рассрочку.
6. Специальные акции «салон-банк». Именно подобные предложения дают возможность с наименьшей переплатой купить новую машину, и именно они являются объектом пристального внимания возможных заемщиков. Подобные предложения всегда ограничены по времени (чаще всего 2-3 месяца), распространяются на определенные марки машин. Кроме указанной выше акции «беспроцентный кредит», сюда относятся акции, заключаемые банками с фирменными салонами от производителей. По этим акциям можно оформить кредит за 3-9% годовых без комиссий.

Соответственно, автокредиты – достаточно распространенный вид кредитования как у клиентов, так и у самих компаний.