Рефинансирование автокредитов

Рефинансированием кредита называется погашение кредита в одной компании с помощью оформления кредита в другой. Подобная процедура может быть эффективной по многим причинам: именно экономическим (уменьшение процентов, комиссий, платежей) либо связанным с иными особенностями кредитования (вывод залога, возможность получения более крупного кредита).

Суть процесса рефинансирования кредита на машину состоит в следующем: клиент, получивший прежде деньги, берет в другом финансовом учреждении заем, достаточный для полного либо частичного закрытия кредита. Подобная процедура может быть эффективна по многим причинам, перечислим основные из них.

Главные причины рефинансирования автокредитов

1. Основная причина, по которой клиенты решаются на рефинансирование – отрицательные финансовые требования по автокредиту. Известно, что многие заемщики оформляют автокредиты в автосалонах под влиянием минуты – доверившись рассказам продавца, заметив желанную модель машины. Причем клиенты обычно не анализируют своего положения и берут на себя излишнюю ответственность. К тому же экспресс-кредиты в салонах не являются сильно эффективными, так как проценты по данным кредитам порой превышают 20-25%, что можно сравнить с кредитами наличными. Причем клиенту также нужно нести дополнительные расходы. В данной ситуации получение в другом банке средств на рефинансирование и закрытие ссуды является достаточно интересным способом.
2. Высокие ежемесячные взносы. Довольно часто клиенты берут кредиты на короткий период (из-за условий кредитного предложения или собираясь уменьшить переплату), причем суммы кредита значительны. Данные две особенности приводят к большим ежемесячным платежам, которые могут подорвать финансовое положение. Так что часто оказывается более эффективным рефинансировать кредит на более долгий период, пусть даже с повышением процентов и переплаты. Соответственно, снижаются ежемесячные взносы, и клиенты может свободнее расходовать деньги.
3. Дополнительные комиссии и страховка по КАСКО (а иногда еще и страхование жизни и здоровья) по автокредитам сильно повышают переплату. Их можно избежать, оформив кредит на рефинансирование и закрыв этими деньгами неэффективный заем.
4. Залог приобретенной в кредит машины в банке может стать достаточно большим минусом: в течение периода кредитного соглашения клиент не может продать, обменять свою машину без согласия фирмы. Особенно данная трудность актуальна для последних месяцев пользования ссудой, когда сумма долга уже незначительна, но требования не меняются. Закрыв долг за счет рефинансирования, клиент может вывести свой автомобиль из залога.
5. Желание поменять машину на новую тоже может стать фактором рефинансирования по схеме trade-in. То есть компания выдает клиенту кредит для закрытия остатка долга и покупки новой машины, при этом прежний может стать стартовым взносом по новому автокредиту.
6. Совмещение нескольких кредитов в банках в один кредит тоже часто является фактором рефинансирования кредита. Получая значительные средства на эффективных условиях (например, под залог недвижимости) клиент имеет возможность рассчитаться с долгами в компаниях и упрочить свое финансовое положение. В данной ситуации уменьшаются ежемесячные взносы, переплаты по ссудам, а вести расчеты с фирмой становится значительно легче.

Трудности рефинансирования автокредитов

Рефинансирование кредитов на приобретение машин стало в последнее время достаточно распространенным явлением, и многие фирмы в РФ предоставляют подобную услугу. Однако имеется ряд трудностей, с которыми нужно считаться, решаясь на рефинансирование кредита.

1. Клиент должен закрывать автокредит в течение полугода (в некоторых компаниях – до года) без просрочек и в полном объеме. Соответственно, перекредитовать неэффективный кредит в первые месяцы оформления не получится.
2. Если рефинансирование кредита предполагает залог машины в новом банке, понадобится переоформление страхового полиса, автомобиля, а также достаточно трудный процесс выдачи денег на закрытие старого кредита до оформления залога в выдающей кредит на рефинансирование компании. На время банк может потребовать дополнительный залог либо иное обеспечение.
3. Если страховая фирма, где оформлен КАСКО, не аккредитована новой фирмой, клиента ждут дополнительные траты по переоформлению страховки.
4. Банки, оформляющие кредиты на рефинансирование под залог машины, предъявляют жесткие требования к ее возрасту и состоянию, что тоже может стать фактором отказа в кредите.

Как эффективно рефинансировать автокредит

Если к факторам рефинансирования кредита относятся нефинансовые характеристики (вывод из залога, возможность оформления новой крупной ссуды, необходимость уменьшения взносов для уменьшения кредитной нагрузки и т.д.), то вести расчеты и конкретизировать эффект от действий клиента смысла нет. В той ситуации, если причиной рефинансирования является желание уменьшить переплату по кредиту, нужно внимательно проанализировать эффективность подобной операции. Обычно происходит так, что рефинансирование кредита на более эффективных, как кажется, условиях в действительности приводит к удорожанию ссуды. Итак, на что следует обращать внимание, чтобы эффективно рефинансировать кредит?

1. Досрочное закрытие долга во второй половине периода значительно менее эффективно, чем в первой. Дело в том, что большая часть процентов, создающих переплату, уплачивается в первые месяцы пользования кредитом (не забывайте, что рефинансировать кредит вы сможете только через 6 месяцев после его оформления). Соответственно, усилия по рефинансированию кредита в последние месяцы кредитования могут стать бессмысленной затеей.
2. Нужно заранее узнать все дополнительные комиссии и взносы, которые надо будет перечислить по новому кредиту. Расходы на переоформление страховки, залога, комиссия за выдачу денег могут оказаться довольно значительными.
3. Узнайте в банке моратории и комиссии на досрочное закрытие автокредита. Они могут аннулировать весь эффект от процесса.

Из этого вытекает, что следует рефинансировать кредиты с высокими процентными ставками и взносами, взятые на долгий период. Еще один важный момент, влияющий на рефинансирование: высокие платежи по КАСКО и дополнительная страховка жизни, на которые не влияет остаток долга по кредиту. Рефинансируя этот кредит (даже с помощью оформления потребительского кредита без залога по высоким ставкам) вы так или иначе останетесь в выигрыше.

Особенности кредитных программ на рефинансирование

Портрет клиента. Гражданин Российской Федерации от 22 лет (для мужчин до 27 лет нужно предоставить документы об отсрочке от службы либо военный билет) до 65 лет включительно, имеющий стаж на последнем месте работы как минимум полгода, постоянную прописку в регионе присутствия банка, права категории В и машину, купленную в кредит.

Заработок клиента должен быть достаточен для закрытия кредита и доказан документально (если учитывается общий доход семьи, нужно поручительство супруга).

Обеспечением по кредиту служит машина (и поручительство супруга в указанном выше случае).

Требования к залогу. Машина категории В, приобретенная для некоммерческих целей, не старше 5 (для отечественных) и 12 (для иностранных) лет на дату завершения периода соглашения с пробегом 100-200 тысяч км на момент оформления.

Достоинства: нет комиссий, прием банком полиса КАСКО, полученного прежде, высокая скорость выдачи, оформление залога после получения денег на закрытие, требование к фактическому периоду закрытия кредита – не менее полугода.

Недостатки: ограниченная сумма кредита, необходимость залога, отсутствие возможности частичного рефинансирования кредита, значительные требования к машине, доказательство заработка.

Общая схема оформления кредита на рефинансирование следующая:

1. Заемщик, в течение полугода закрывающий автокредит, заполняет онлайн-анкету либо обращается в офис банка с нужными документами: паспортом, справками из банка-кредитора о состоянии кредита, документами на машину, кредитным договором.
2. Банк рассматривает заявку, принимает положительное решение.
3. Банк подписывает с заемщиком кредитное соглашение и выдает деньги на рефинансирование.
4. Заемщик закрывает автокредит и оформляет вывод машины из залога.
5. Клиент передает в банк оригинал ПТС и оформляет соглашение залога на машину, переоформляет страховой полис на нового залогодержателя.

Оформить кредит на рефинансирование прежнего кредита нетрудно. Достаточно ответственно закрывать кредит перед банком в течение 6 месяцев, не иметь отрицательной кредитной истории и обладать возможностью предоставить в банк все нужные документы. В данной ситуации многие компании будут готовы оформить кредит на рефинансирование кредита и видеть вас своим заемщиком.