Упрощаем жизнь: объединение нескольких кредитов в один

Актуальность проблемы

Автокредитование стало частью нашей повседневной жизни не столь давно — всего-то 1,5 десятка лет назад — но смогло быстро занять в ней прочные позиции. Сегодня, наверное, сложно найти в России человека, ничего не знающего об автокредитах — или из собственного опыта, или из опыта друзей и коллег. Но практика показывает, даже заемщикам, уже не первый месяц осуществляющим оплаты по автокредиту, не всегда по силам детально понять его особенности. И нередко это становится причиной того, что незнающий заемщик оформляет более дорогой кредит или появляются сложности при подаче заявки или погашении долга. Чтобы избежать подобных проблем, в этой статье предлагаются рекомендации по наиболее оптимальному оформлению кредита на подержанную машину.

Отметим, что такие кредиты наиболее распространены в России — ведь главная причина их оформления заключается в высокой стоимости машины, не позволяющей купить её за личные средства.

Автотранспорт, уже бывший в употреблении — это более бюджетный вариант, если сравнивать его с новым: ведь стоимость подержанной машины, будет на 15-20% меньше цены такого же, но совершенно новой. В процессе дальнейшей эксплуатации цена будет продолжать снижаться: за первый год — до 25-30% или даже больше, причем, чем выше стоимость нового автомобиля, тем быстрее будет происходить процесс его обесценивания. С учетом того, что средняя стоимость машины равно примерно 300-400 тыс. рублей, выгода — очевидна.

Конечно же, покупатели, решившие приобрести машину по максимально выгодной цене (при покупке в кредит это обоснованное решение), в первую очередь, присматриваются к вариантам покупки подержанного автомобиля нужной им модели и комплектации. Так и происходит формирование довольно высокого спроса на кредиты на подержанный автотраспорт.

Взгляд банка

Выбрав подержанную машину и понимая, что собственных средств для его приобретения недостаточно, будущий владелец машины неизбежно подходит к рассматриванию вопроса об оформлении автокредита. И на этом этапе появляются первые проблемы:

• во-первых, далеко не во всех банках предлагаюся автокредиты на подержанные автомобили (о причинах будет сказано дальше);
• во-вторых, со стороны банка требования к автомобилю могут иметь существенное отличия от характеристик машины, выбранной клиентом, вследствие чего он может получить отказ в оформлении кредита (или банк предложит ему выбрать для покупки другой вариант);
• в-третьих, тонкости расчета суммы кредита при выдаче ссуды далеко не всегда устраивают самого заемщика.

Тут стоит подробно коснуться этих проблем и их причин. Как нам известно, при выдаче кредита для банка главное — обеспечение его возвратности (и, естественно, возвратности полной суммы плюс проценты). Причем, суммы автокредитов большие — а, следовательно, увеличивается и риск невыплаты долга по кредиту.

Для собственной безопасности банк требует от заемщика залог по кредиту в виде того самого автомобиля, на покупку которого он выдает ссуду. Если в случаях с новыми автомобилями, как правило, никаких проблем не возникает, то в отношении подержанного автотранспорта нужно дополнительно учитывать степень износа (и в физическом плане, и в моральном), год выпуска, то, как долго он эксплуатировался, пробег, уровень спроса на эту модель на рынке, а также сделать расчет его оценочной стоимости. Все это — дополнительные трудозатраты, и не у всех банков имеются достаточные ресурсы для выдачи подобных автокредитов.

Чтобы придать выдаче автокредитов на подержанный автотранспорт большую массовость, в каждом банке разрабатываются свои требования к объекту залога — приобретаемой машине. В качестве требований могут выступать ограничения по году выпуска (например, в залог банк принимает машины не старше 10-ти лет), пробегу, стране, в которой она была выпущена (во многих банках автокредиты предоставляются только на подержанные иномарки) и так далее. В результате видно, насколько реальна ситуация, когда в банке заемщику просто невозможно оформить кредит на выбранную машину, так как тот не попадает под установленные банком требования.

Одно из главных отличий автокредитов на новые и подержанные машины состоит в схеме расчете суммы кредита. Если при предоставлении кредита на новую автомашину банк берет исходит её рыночной стоимости (то есть той, по которой она реализуется в автосалоне), то при покупке подержанной машинырасчет усложняется.

Ни для кого уже не является секретом, что на вторичном авторынке одна и та же модель автомобиля может значительно различаться по своей стоимости, что зависит от года выпуска, степени износа и наличия повреждений, комплектации, пробега, цвета, того, насколько срочно нужно её продать, личных симпатий продавца и некоторых других нюансов. В итоге банки не могут основывать расчет, только исходя из стоимости, по которой приобретается машина — ведь она может немало отличаться от реальной цены, причем, быть как выше её, так и ниже. Поэтому при оформлении кредита на подержанные машины расчет оценочной их стоимости основывается на специальных методиках. Если оценочная стоимость в итоге оказывается равной или выше рыночной, то никаких проблемных ситуаций не будет; но если оценочная стоимость ниже рыночной, покупатель будет вынужден изыскивать резервы, чтобы покрыть разницу — ведь кредит будет ему предоставлен в сумме не выше оценочной стоимости.

Параметры и особенности кредитов на подержанный автотранспорт

Стоит рассмотреть ряд основных параметров кредитов на бывшие в употреблении автомобили, которые мы выбрали по программам, существующим в крупных банках России:

• заемщик: гражданин России, имеющий работу и проживающий в регионе присутствия банка. В зависимости от банка может быть требование к стажу работы (как правило, это 3-6 месяцев);
• пакет документов для получения кредита: паспорт, справка об уровне дохода, копия трудовой книжки, договор купли-продажи, документы на автомобиль, который выбрал заемщик;
• цель кредита: приобретение подержанного автомобиля;
• обеспечение: залог приобретаемого автомобиля, возможно наличие поручительства и дополнительного залога;
• размер первоначального взноса: от 10-15% от оценочной стоимости;
• сумма кредита: не больше 90% от оценочной стоимости (учитывая дисконт);
• дисконт (разница между суммой кредита и оценочной стоимостью) — от 10-15 до 50% в зависимости от года выпуска машины и степени её износа;
• страхование: КАСКО — в подавляющем большинстве случаев носит обязательных характер, личное страхование — добровольный характер.

Итак, нами рассмотрен ряд основных особенностей выдачи кредитов на подержанный автотранспорт.