Кредиты на образование

Кредит на образование является целевым кредитом и имеет конкретную направленность. Его условия максимально отвечают требованиям и нуждам потребителей, в данном случае, заемщиков-студентов. Однако, по статистике, только 15% студентов, которым необходимы деньги на образование, берут деньги по программе «Кредит на образование». Далеко не все банки реализуют эту целевую программу. Нуждающимся в образовательном кредите они предлагают обычный потребительский кредит. Это крайне невыгодно для заемщиков – нецелевые кредиты всегда дороже и гораздо менее удобны, чем целевые.

Система образовательных кредитов не так развита, как другие кредитные программы, по многим причинам. Во-первых, кредитные условия до сих пор плохо отлажены; во-вторых, поддержка государства недостаточна; в-третьих, условия кредитования недостаточно широко известны.

Ниже обсудим, как получить образовательный кредит, в какой банк лучше всего обратиться, что сделать, чтобы получить поддержку государства.

Образовательные кредиты с государственным субсидированием

Тем, кто сейчас получает или собирается получать высшее образование, государство предоставляет образовательные кредиты на особых условиях. В первую очередь, такие программы предлагают банки с долей участия госкапитала: ОАО «Сбербанк России (контрольный пакет акций – у ЦБ РФ) и банк «Союз» (основным акционером является Агентство по страхованию вкладов).

Льготный кредит Вам могут предоставить на следующих условиях:

-Вы берете кредит в первые 10 лет после окончания ВУЗа;

-кредит покрывает до 100% стоимости обучения;

-льготная процентная ставка  (обязательное условие – чтобы ставка рефинансирования ЦБ РФ была не менее, чем в 4 раза минус 3% больше ставки для заемщика);

-обеспечения по льготным кредитам не нужно (ни залога, ни поручительства);

-гасить кредит придется ежемесячно.

Образовательные кредиты с государственным субсидированием регламентированы Положением о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, которое утверждено постановлением Правительства РФ (№699) и Правилами предоставления субсидий.

Образовательные кредиты банков

Коммерческие банки предоставляют образовательные кредиты студентам средне-специальных, средних технических и высших учебных заведений. Программы распространяются на тех, для кого это образование – второе или дополнительное.

Что сделать, чтобы получить образовательный кредит? Во-первых, собрать необходимый пакет документов. Вам понадобятся:

• Паспорт или любой другой документ, удостоверяющий Вашу личность и личности созаемщиков и поручителей;
• Заявление-анкета для получения кредита на образование;
• Ваш договор с образовательным учреждением на получение платных услуг;
• Документы, показывающие Ваши доходы и удержания за последние полгода (а также доходы Ваших созаемщиков и поручителей) – справка формы 2-НДФЛ или свободной формы
• Возможно, банк потребует какие-то дополнительные документы, подтверждающие Ваше (или Ваших созаемщиков и поручителей) благосостояние.

При оформлении кредита на образование наличие созаемщиков и поручителей, как правило, обязательно, особенно, если заемщиком выступает студент, не имеющий стабильного официального дохода.

Максимальный срок кредитования образовательного кредита редко превышает 11 лет. Сумма, на которую Вы можете рассчитывать, имеет как нижний, так и верхний предел и вычисляется исходя из доходов заемщика. Максимальная сумма – 100% стоимости обучения, хотя банки редко выдают суммы, превышающие 90%.

Образовательные кредиты от Сбербанка

Сегодня в Сбербанке выдают образовательные кредиты для обучения, как на дневном, так и на вечернем и заочном отделении. Главное, чтобы учебное заведение имело государственную аккредитацию.

Получить кредит можно по месту учебы, по месту регистрации заемщика или его созаемщиков (как правило, ими являются родители) или по месту регистрации работодателя заемщика/созаемщиков.

Образовательный кредит от Сбербанка выдается на срок до 11 лет, из которых 5 лет – время обучения. Отсрочка выплаты долга может быть предоставлена на срок до 5 лет.

По кредиту необходимо обеспечение: можно внести залог, можно представить поручителей. Если Вы вносите залог (например, недвижимость), его необходимо застраховать.

Минимальная сумма, которую Вам могут выдать варьируется в зависимости от региона, обычно это 45 000 рублей. Максимальный кредитный лимит – 90% стоимости учебы. Для сравнения: в том же Сбербанке по программе государственного субсидирования можно получить до 100% стоимости обучения!

Образовательные кредиты от банка «Союз»

Банк «Союз» предоставляет кредиты по программе государственного субсидирования, подробно описанной выше. Вам могут выдать сумму, равную 100% стоимости обучения, но вот процентная ставка будет чуть выше, чем по аналогичной программе в Сбербанке.

Образовательные кредиты от Россельхозбанка

Россельхозбанк готов выдать целевой образовательный кредит любому гражданину РФ, достигшему 14-ти летнего возраста. Конечно, можно привлечь созаемщиков или предоставить обеспечение. Им может выступать как имущество, так и поручительство юридических или физических лиц.

Образовательный кредит в Россельхозбанке можно взять на срок до 10-ти лет, на время обучения предоставляется отсрочка от выплаты тела кредита. Кредиты доступны лицам, получающим второе высшее или дополнительное образование.

Максимальный кредитный лимит для такого кредита – 350 000 рублей. Точная сумма определяется банком в соответствии с уровнем доходов заемщика. Кредит может быть предоставлен единовременно, а может переводиться на счет заемщика по частям. Для получения кредита необходимо предоставить обеспечение. Это может быть как залог, так и поручительство физического лица.

На каком кредите остановиться?

Какой банк выбрать для получения образовательного кредита и на что обращать внимание, выбирая?

Лучше всего получить кредит по льготной субсидируемой программе кредитования образования – так что выбор сразу же падает на Сбербанк и банк «Союз».

Далее: желательно, чтобы кредит вам предоставили не единовременно, а в форме кредитной линии, то есть, поэтапно. В этом случае основным долгом считается не вся сумма, а только то, что нужно заплатить за год или семестр учебы, и вы сильно экономите на платежах по процентам. Ведь проценты исчисляются исходя из суммы остатка основного долга (так называемый «дифференцированный платеж»). Аннуитетные платежи заведомо невыгодны – вы переплатите больше, чем при платежах дифференцированных. Правда, если учебное заведение предлагает льготные условия при единовременной оплате, нужно просчитать, на чем Вы сэкономите больше: на скидке от ВУЗа (ССУЗа) или на сниженных процентных ставках. Далее: есть шанс, что Вас переведут с договорного отделения на бюджет – в этом случае кредит Вам больше не понадобится, что, опять же, говорит в пользу кредита в форме кредитной линии. Если повезет, Вы просто недовыберете кредитный лимит.

Еще один критерий выбора банка – необходимость предоставления залога. Если у Вас нет имущества, которое Вы готовы предоставить в залог, придется выбирать из банков, предоставляющих в качестве обеспечения поручительство.

Кредиты для обучения за границей

Кредит для обучения за границей сейчас получить непросто. Большинство банков, которые раньше предоставляли подобные кредиты свободно, во время финансового кризиса очень ужесточили требования к таким потенциальным заемщикам.

Основное отличие этих кредитов – слишком большая отсрочка выплаты. Обычно, долги по процентам гасятся по возвращении в страну, то есть, в среднем спустя 5 лет после взятия кредита. Очевидно, что банкам это очень невыгодно. Разумеется, все убытки банков ложатся в конечном счете на плечи заемщиков – и такие кредиты оказываются очень дорогими. Такие кредиты предоставляет, например, компания AVESA. Она предлагает кредиты на учебу в иностранных ВУЗах под 10-14% годовых.

Если Вы хотите учиться в Казахстане, Вам подойдет компания АО «Финансовый центр» — она активно сотрудничает с Министерством образования республики Казахстан. Кроме того, кредиты на учебу за границей Вам выдадут Народный банк (12% годовых), Альянс Банк (9% годовых), БТА Банк (8% годовых). Эти банки обращают внимание на успеваемость и рейтинг абитуриента.

Гражданам Украины очень непросто получить образовательный кредит. Во время кризиса все целевые кредитные образовательные программы были практически сведены к нулю. Поэтому гражданам Украины приходится оплачивать обучения нецелевыми потребительскими кредитами – это выходит дешевле. А вот целевые кредитные образовательные программы в Украине сохранились только у немногих кредитных брокеров, нескольких банков и кредитных союзов, перечисляющих деньги непосредственно на счета учебных заведений.